“万能”这两个字挺大气的，不过它的调性在目前利率下行的时期，真有那么香吗？

万能账户是啥？它就是你在保险公司开的类似活期存款账户，为啥是类似呢？开户是有条件的，往账户里存钱是有手续费的，然后提取是有手续费和有条件的。限制这么多，为啥要开它呢？结算利率比较香！

01 开万能账户是有条件的

大部分万能账户不能单独开户，都需要配置一个主险才行。而这个主险，一般是年金险或者是增额终身寿才行。不仅需要配置个主险，主险的总保费也是有要求的。不同保司有不同的最低保费要求。

这里面，一般有三种搭配方式：

1 快返型年金+万能账户

快返型年金，从第5年开始返还生存金，如果生存金不领取，就会自动进入万能账户。也可以单独趸交或追加。不过快返型年金的收益相对要低一些，若没有适合的配置场景，个人还是不建议选择该类年金的。

2 养老年金+万能账户

养老年金通常都是55/60岁开始固定领取，如果每个月的养老金不领取的话，可以自动进入万能账户，二次增值。也可以单独趸交或追加。

3 增寿+万能账户

增寿本身就是复利增值的产品，一般这种组合都是需要单独趸交和追加的。

2/3类的组合方式更好一些吧，前面是长期产品，万能账户属中短期产品，这样短中长期现金流都有了。

02 存钱是有手续费的

存钱有三种方式，自动转入，趸交和追加。自动转入这种存钱方式是没有手续费的，但趸交和追加一般是有手续费的，手续费为存入金额的1%-3%不等。有的产品后面是有持续奖励的，若算上持续奖励，手续费可低至1%或冲抵。

很多产品对追加是有额度限制的，要么是不超过主险保费，要么是主险保额的几倍，能让你无限追加的产品还真不多。

03 利息如何呢？

开万能账户就是为了这个利息啊，要不整来整去这么费劲是为了什么！

首先，要看好“保底利率”。

保底利率是白纸黑字写进合同里的，就是保司保证你在万能账户里存款的利息至少会按照这个利率结息。一般是1.75%-3%。保底利率当然是越高越好的。

其次，要看好“结算利率”。

这个就是保司根据自身的投资和盈利情况，实际给到你的利率。投资回报高的保司，可以达到5%，投资回报低的保司，也就是保底利率。现行经济环境下，大概在4.3%上下吧。但这个是不保证的。

根据银保监要求，保司每个月都要在官网公布自己万能账户的当前利率。

最后，还有个“演示利率”。

为啥说保险骗人呢，就在这里了。演示利率有4.5%和6%的。若代理人给你看6%的，那这收益简直就上天了，一旦你把这个饼吃了，那进坑无疑了。也就是因为这个吃相太难看，监管提出取消高档6%演示。

所以，看利率，别看演示利率，就看保底利率和近几年实际结算利率就好了。

04 如何取钱？

从账户里取钱，有两种方式，一种是部分领取，一种是全额退保。

首先，部分领取一般前5年的手续费分别是5%、4%、3%、2%、1%。然后第6年开始，就没有手续费了。

这个前5年，一般指账户满5年之后就不收取了，不是说存入的每一笔钱都需要满5年。

然后，取钱的额度是有限制的，一般年取款额度不超过保费的20%。

其次，全额退保，在账户前5年也是有手续费的，跟部分领取手续费规则相同。即前5年的手续费分别是5%、4%、3%、2%、1%。然后第6年开始，就没有手续费了。

05 万能账户的“坑”

举个例子：张先生存一笔钱进入万能账户，存入手续费为1%，张先生在第5年做全额退保，手续费是1%，当时保司结算利率是4.5%。也就是说，通过这一波操作，张先生这笔钱的实际利率是2.5%，不知道这么折腾，是否赶上了银行存款。捂脸！

保险公司产生收益的保险产品，我们都可以称之为规划类保险产品。这个规划，注定了保险产品的调性就是不灵活的。5年内用钱，没必要存在任何一个规划类保险产品里。教育金属于20-30年中长期产品，快返型年金、养老年金和增寿都属于20+的长期产品，而这个万能账户，算是5-30年短中期产品。低于5年不合适，高于30年增寿利益更高。

目前，正是经济环境不好的时期，银行利率下行，各种银行理财类产品的收益也在下降，保司也很少能像之前一样保持4.5%-5%的结算利率。如果你看好它的3%保底，那就入手没问题，如果你一开始就奔着保司结算利率去的，还是谨慎操作吧。

推荐光大永明家的：光大永明养老金+万能账户的组合。

万能账户配置条件：主险总保费达30万，追加限额为1倍总保费，上限是200万

存入手续费：1%

提取手续费：5年的手续费分别是5%、4%、3%、2%、1%。然后第6年开始，就没有手续费了

提取限额：已交保费的20%

保底利率：3%

现行结算利率：4.5%（官网可查）